一、引子
自2013年以来，“颠覆”、“替代”、“创新”等词汇逐渐进入我们的视野，冲击着我们的眼球，互联网金融的概念也应运而生，根据历史经验，一个新事物的产生一般会有三种结局：一是因生不逢时而被各种势力扼杀在萌芽状态；二是因命运多舛中途夭亡；三是在夹缝中顽强生存，最终国家政策介入并进行疏导扶持，进而名正言顺的影响普通民众的生活。
目前基本可以确定，互联网金融的命运属于第三种，但事物的发展都是遵循一定规律的，无论是自身内在的发展路径还是外在监管政策的制定，都应循序渐进并不断修正，且要勇于试错和怀有宽容之心。但机遇与风险从来都是并存的，只有趋利避害，抓住机遇，规避风险，才可能让小树苗茁壮健康的成长成参天大树，进而普惠众生，互联网金融也不例外。
二、互联网金融面临的机遇
1、回顾
互联网金融简单理解的话，可以理解成“互联网+金融”，但也不全是，它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，是互联网"开放、平等、协作、分享"的精神向传统金融业态的渗透，并运用互联网思维来推动和运营，是金融模式的创新，是典型的由技术驱动起来的一种新生事物，是以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。经过将近10年的发展和探索，互联网金融衍生出众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大金融数据、信息化金融和金融门户等发展模式[1]，且未来还会有更多的模式不断涌现。
20世纪，互联网技术诞生于美国，以互联网为核心的信息技术已经完全改变了人类社会，且把我们带入了以互联网为主题的信息时代，其意义怎么赞扬都不为过，但是互联网的精神是后来才逐渐被人们熟知,公认的互联网精神是"开放、平等、协作、分享"，本质上是一种“普惠”精神，通过极低的成本、快速的复制，可以让芸芸众生都可以享受到其普照的阳光。而金融，尤其是小微金融几乎和每一个人息息相关，互联网金融之所以在近几年能够呈现爆发式增长是因为众多的中低端人群可以几乎无门槛的参与其中并从中获益，有了大量受众的参与做基础，形成潮流和趋势也就不足为奇了。
经过几个世纪的发展，传统金融的封闭、精英、分割化以及集中的特点已逐渐由其垄断优势转化成了其弊病，其垄断红利和牌照优势正受到越来越大的冲击，和互联网金融所倡导的海量、小微、草根、低端、共享等理念形成了鲜明的对比[2]。传统金融不重视用户体验，信息不透明，强趋利性且竞争不充分，使其无法从内而外进行刮骨疗伤式的自我重构，必须由外部的力量促使其进行自我更新。互联网和手机的普及，搜索和大数据、云计算技术的发展为互联网金融的产生和发展提供了技术保障和支撑，是外在力量的主要推手。
这方面的代表企业就是阿里巴巴，其一系列的金融创新并结合自身强大的技术支撑给传统金融行业带来了相当大的压力，比如成立小额贷款公司开展信贷业务，和天弘基经推出的余额宝项目以及和腾讯、平安组成三驾马车成立众安在线网络保险公司[3]。自此传统金融企业开始思索自身问题，着手研究互联网与传统金融业务融合创新的可能性，传统金融与互联网金融的正面交锋开始呈现在公众面前，传统金融企业、互联网金融企业以及监管机构三方的太极拳表演才被逐渐的推向前台。
2、现状
互联网金融由于其雄厚的群众参与基础，似乎是大势所趋，人心所向，但马云说过：再好的创新也抵不住一纸文件。所以监管的态度就显得尤为重要。近几个月来，互联网金融行业先后迎来了互联网金融指导意见、第三方支付机构征求意见稿、民间借贷新规等多份监管文件，从出台的这些意见来看，监管层的态度也很明确，二者并非非此即彼，你死我活，取代与被取代，颠覆与被颠覆的关系，而应是优势互补、共生共荣的关系[4]，从而也意味着互联网金融行业将逐渐进入精细化监管和规范化发展阶段，告别了野蛮生长，各自为战的混战局面，行业洗牌也将不可避免。
余额宝的热度虽然已经冷却了下来，但更多的相同或相似的产品冒了出来，如京东白条、苏宁零钱宝、微信理财通等，相对于传统金融，互联网金融在信息处理方面更容易，成本更低；且用户无需面对专业的服务人员，只需通过页面、手机app等进行交易；在风险管理方面利用大数据和云计算对资金进行实时监控和合规管理；通过搜索、社交网站、电商信息采集等进行信用分析和资格审查；实现完全的电子化支付与结算，不存在现金的流通。所以其覆盖面更广，效率更高，传统金融服务真是没法比。
互联网的世界，没有银行，没有券商，也没有交易所等中介机构，传统金融模式下的这些组织和机构在互联网上的存在感是很低的，针对互联网金融涉及到的6大发展模式，分别都有相应的翘楚企业证明着其模式的成功，比如第三方支付有支付宝、微信支付等；P2P网贷有陆金所、人人贷等；众筹有点名时间、淘梦网等；信息化金融有工行电商、中银易商等；金融门户有开心保、壹佰金等；大数据金融有阿里小贷、苏宁云商等。创新没有止境，技术的发展也是没有天花板的，在互联网上有太多的事情可做，实际上包括很多传统行业也纷纷在拥抱互联网，也在把互联网思维融入到企业的管理和经营中去，以客户为中心、开放包容、平等普惠等理念逐渐被越来越多的行业和企业所认可和接纳，更重要的是这些改变在真真切切的影响和改变着我们生活的方方面面。
3、展望
随着越来越多的企业提出“生态圈”的概念，一体化、一站式服务的互联网金融平台将是未来打造的重点，从客户的角度来看，更期望通过一个界面、一个网站就可以满足绝大部分的需求，多样化的产品选择、机构兼并重组以及资源的整合的步伐将不断加快，像开心保一样，致力于打造保险产品多方比价、实时出单的一站式服务平台的企业将不断涌现。随着市场参与者的更迭和优胜劣汰，基于信誉、规模、信息安全及技术架构的影响力将逐渐塑造一些具有广泛认可度的知名品牌[5]。行业细分后的互联网金融市场将会出现更简单且标准化的互联网金融服务，相随而生的还有更加个性化的产品定制以满足不同用户的偏好，未来互联网金融将由传统金融以产品为核心的经营理念转变为以服务为核心、以用户为中心，如何让用户的体验更好，如何提升自身的服务水平将是未来互联网金融企业能否长久立足的保证。
“大众创业、万众创新”已成为目前经济形势下的新常态，每个人都有机会参与到这一时代盛宴中来，为发挥集体的智慧贡献一份力。政府应从宏观环境为创新者铺好政策层面的道路，解除他们的后顾之忧，从经济层面进行扶持和政策倾斜；身在洪流中的每个创业者则应该放开手脚、解放思想，各显神通，不断的为新常态下的互联网金融增添新的注脚。
互联网技术在未来将会以让人意想不到的速度快速发展，新的技术、新的架构将会为更多更好的金融产品保驾护航，所以金融行业和互联网的结合可谓恰逢其时，监管层的管理及思维方式也应与时俱进，以更开放的心态拥抱互联网，互联网金融经历了长期的野蛮式的成长拔高，现在仍处在冬春之交的时段，虽然我们知道总有一天她会在时代的大潮中被取代或走向没落，但我们更相信其成长将超出我们的预见！
三、风险与规避
互联网金融的概念和兴起已经走过了不少年头，但是对于监管来说仍是新生事物，而持剑者能否把监管这把双刃剑舞好对互联网金融行业的发展起着决定性的影响，轻则阻碍发展步伐甚至退步，重则可能将其扼杀，这是对监管层监管智慧的考验，更是思维方式甚至是意识形态的较量，系统性的监管风险的规避需要以更加开放的心态审视，不要把它看做洪水猛兽，新生事物肯定会对既得利益者的利益进行挑战甚至撼动，但同时也为其创造了自我革新的历史性机遇，所以需要监管者站在公正、公开、公平的立场上协调各方利益，在多方博弈中达到正和博弈的多赢效果。在习总依法治国的指导思想下，互联网金融的监管法律的制定也势在必行，对电子支付、资格认证、信用审核等安全标准和程序从法律层面进行明确，对各主体的责任和义务制定可实施细则，在法律层面对互联网金融进行规范和指引，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，进而规范市场，净化互联网金融的发展环境。
互联网的安全性风险是无论如何都要面对的，网络病毒、软件漏洞及黑客攻击无时无刻不在威胁着互联网的安全。互联网金融处在这样一种大环境中是无法做到置身事外的，所以加强网络的安全性、增强技术研发能力，加大投入力度，开发出适合我国金融系统安全需要的有自主知识产权的技术是破解这一风险的有效手段。另外从国家层面建立金融安全信息部队，除了事前防范，一旦发现威胁金融安全的行为，能够及时的制止，避免损失的发生。在以业务业绩为主导的经营风气下，企业往往忽视对信息安全部门的投入和重视，多抱着侥幸的心态事后修补，导致损失发生后才意识到其重要性，所以网络安全意识需要从国家层面进行强制性的培养和引导，更需要各企业自身洁身自好，把好自我安全关。
四、总结
作为草根阶层，互联网金融对我们生活的影响确实是摸得着、看得见的，这是其普惠特色的真实反映，与传统金融行业那高高在上令人浑身不舒服的感觉比起来，普通人没有理由不更钟情于这一新生事物。成长的道路难免磕磕绊绊，就像新生儿一样，到了会走路的阶段风险系数却骤增，这就需要呵护者更精心的照顾，利用更先进的科技做工具，制定符合其生长规律的规则规范，必要的时候拉一拉，推一推、挡一挡，这样才能使其在正确的道路一路前行，虽然有时会跌倒，有时会倒退，但前行的姿势始终不会变。
互联网金融带给我们巨大的机遇和挑战，每一个参与其中的人都有义务和责任关注其兴亡，更重要的是都能从中受益，我们应该因为生在这个时代而庆幸，让我们共同期待互联网金融春天的到来！
[1] 互联网金融百度百科
[2]天下金融网-互联网金融与传统金融竞合共生
[3] 互联网金融发展现状研究报告
[4]天下金融网-互联网金融与传统金融竞合共生
[5] 互联网金融发展现状研究报告
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